Frykten for en "double-dip" resesjon og muligheten for en utvidelse europeiske gjeldskrisen har senket amerikanske boliglånsrentene til nivåer vi ikke har sett i mer enn et halvt århundre.

Tretti-års fast rente fortsatte sitt fall i september, landing på bare en hake over 4%. Det er det laveste nivået på nesten seks tiår, ifølge hjemme-lån giganten Freddie Mac. (Bing: Mer refinansiering informasjon)

Selv om priser rebound litt denne måneden, eksperter sier det er en flott tid for kvalifiserte huseiere å refinansiere.

"Rekordlave priser bety masse og masse folk kunne realisere betydelige besparelser ved å refinansiere," sier Erin Lantz, direktør for real-estate nettstedet Zillow.com 's Mortgage Marketplace. "Det er ikke tilfelle for hver enkelt hus, men jeg vil likevel oppfordre forbrukerne til å ta tid nå og se inn refinansiering."

Les: Refinansiering skjulte kostnader

Sanne, bankene har strammet kredittpraksis siden den amerikanske bolig-boom lettkredittdager, da det virket som om noen kunne få godkjent for noe.

Men Lantz sier litt ringer rundt skal slå opp en utlåner som vil OK søknaden din, spesielt hvis du har minst 20% egenkapital i ditt hjem og en 740 kreditt scorer eller bedre.

"Det er en god sjanse for at det er en måte der ute for mange huseiere til å kvalifisere seg til dagens rekordlave priser," sier hun.

"Oppført": Folk ønsker å kjøpe, men kan ikke lagre ned betalinger

Her er fem ting Lantz sier huseiere som ønsker å refinansiere bør gjøre:

Tips nr. 1: Shoppe rundt.
Boliglånsrentene varierer mye, slik ekspertene anbefaler å gjøre mye forskning før settling på en avtale.

"Vi ser en økning (i) prising misforhold mellom lånegivere, noe som betyr at det er viktigere enn noensinne å shoppe rundt for lånet ditt," sier Mona Marimow av boliglån nettsted LendingTree.com. "Prisene kan variere med 1% eller mer fra utlåner til utlåner, oversette til en forskjell på ca $ 140 per måned på en $ 250000 lån."

Lantz legger til at forbrukere bør se på mer enn bare priser.

"Gebyrer og kvaliteten på tjenesten som du mottar fra ulike långivere varierer også," sier hun. "Så du bør alltid gjøre din forskning - lese anmeldelser og sammenligne priser og avgifter på forhånd slik at du er klar til å låse inn når prisene treffer det nivået du er ute etter."

Populære nettsteder for boliglån informasjon inkluderer Zillow, LendingTree og Bankrate.com. Du bør også sjekke med långivere i ditt område, og spør venner og slektninger der de fikk sine boliglån og om de vil anbefale sine utlåner.

Tips nr. 2: Figur din break-even punkt.
Dagens lave priser er stor, men de er ikke for alle.

Folk som allerede har boliglån med relativt lave priser kan vurdere å hoppe en refinansiering, som et nytt lån vanligvis bærer tusenvis av dollar i avsluttende kostnader.

"Det er ikke så enkelt som å si:" Jeg har en 5% boliglån og rentene har falt til 4%, så det er en bedre deal ", sier Lantz. "Du må tenke på ting som hva din avsluttende kostnader vil være og hvor mye lenger du har tenkt å bo i hjemmet."

En god tommelfingerregel: Refinance bare hvis du kan kutte boliglånsrenten med 0,5 prosentpoeng eller mer fra hva du betaler.

Lantz foreslår også å gjøre en grundig analyse for å beregne din break-even punkt - hvor mange måneder det vil ta å hente inn dine avsluttende kostnader. Du kan gjøre dette med en blyant og papir, men boliglån-orienterte nettsteder har ofte online kalkulatorer for å gjøre jobben enklere.

Tips nr. 3: 'Nei-lukking kostnader' avtaler virkelig har avsluttende kostnader.
Alle boliglån refinansiering, selv de fakturert som har ingen eller lave avsluttende kostnader, belaste deg på noen måte for låneutgifter.

"Når det gjelder å refinansiere et boliglån, det er egentlig ikke noe slikt som en gratis lunsj," sier Lantz. "Selv om du ser en annonse som sier, 'Ingen avsluttende kostnader," er det fortsatt koster at du betaler i en eller annen form. Derfor bør du be din utlåner å vise deg alle de tilgjengelige alternativene for deg. "

Avsluttende kostnader vanligvis utgjør ca 1% av din nye boliglån rektor, som dekker slike ting som hjem medarbeidersamtaler og advokathonorar.

Men det er flere måter långivere arbeider disse avgiftene til refinansiering avtaler, inkludert:

Upfront kostnader. Den tradisjonelle måten å betale for avsluttende kostnader, innebærer denne metoden bare bringe en sertifisert sjekk til boliglån avsluttende å dekke utgifter. Den utlåner vil vanligvis fortelle deg en dag eller så på forhånd hvor mye penger du trenger.
"Rolled-i" avsluttende kostnader. Med dette alternativet, legger alle avsluttende kostnader til nye lån balanse heller enn å gjøre du betale på forhånd i banken. Du vil ikke bruke noen penger ut av lommen, men du må betale litt høyere boliglån regninger hver måned gjennom hele lånets løpetid.
No-eller rimelige refinansiering. Disse tilbudene vil ikke belaste deg noen avsluttende avgifter, men de bære høyere renter. Det kompenserer utlåner eller boliglån megler for "spise" ditt nye lån avsluttende kostnader.
Hvilket alternativ man velger avhenger av omstendighetene.

"Så lenge du forstår at det er alltid avsluttende kostnader involvert i en refinansiering, kan du bare spørre utlåner til å legge ut alle de forskjellige scenariene og velge den du liker best", sier Lantz. "Det er virkelig et spørsmål om hvilken metode som fungerer best for deg."

Tips nr. 4: Tenk en "cash-in 'refinansiering.
Husk "cash-out" refinancings?

Det var de avtaler der huseiere refinansiert eksisterende boliglån i løpet av bolig-boom for større lån, og gikk bort med tusenvis i kontanter, trekke ut noen av egenkapitalen de hadde bygget opp fordi eiendomsverdiene ble skyhøye.

Vel, har dagens krasj i boligmarkedet økt interesse i det motsatte slags avtale: "cash-in" refinansiering. Det er der huseiere bytte eksisterende lån for mindre boliglån i stedet for større seg, bringe penger til den avsluttende tabellen for å gjøre opp differansen. Derav uttrykket "cash-in."

Lantz sier cash-in avtaler tillater forbrukerne hvis eiendommen verdier har falt i løpet av boliger bust til å øke sine hjem egenkapital til 20%, det laveste som mange refinansieringstilbud krever.

"Hvis du kan ta med litt kontanter til bordet og presse din egenkapital opp, kan folk som ellers ikke kunne kvalifisere dra nytte av dagens lave priser", sier Lantz.

Hva er ditt hjem verdt?

Tips nr. 5: Få en bekreftelse rente-lås.
Dagens historisk lave boliglånsrentene har etterlatt seg mange långivere oversvømt med refinansiere programmer, så det er viktig å ha banken din låse hastigheten skriftlig.

De fleste långivere vil sende deg en "rate-lock ark" via faks eller e-post ved forespørsel, bekrefter boliglånsrente du får og staving ut når hastighetslåsen utløper.

"Ideen er å holde din utlåner ansvarlig for hastigheten engasjementet de gjør," sier Lantz. "Du ønsker også å vise utlåner at du er en utdannet og informert forbruker."

Lantz anbefaler å be om minst 60-dagrate lås i dagens travle refinansiere markedet, og quiz bankene å sørge for at de kan lukke avtale før låsen perioden utløper.

Enten du har vært et hus for et par år eller mer enn et tiår, kan du vurdere å refinansiere ditt boliglån når boliglånsrentene dukkert. Hvis du aldri har refinansiert før, er det noen grunnleggende fakta fra Topp Finans du trenger å vite før du kan a...

Home Mortgage refinansiering synes alltid å være en tøff ting som det innebærer en rekke prosesser og tar en god del tid å komme gjennom. Man kan nyte de store fordelene med å refinansiere når de forstår prosessen bedre og ta de nødvendige skritt for...

Som huseiere rush å dra nytte av de laveste boliglånsrentene i historien, er det lett for dem å gå seg vill i refinansiere panikk. Det er derfor det aldri har vært så viktig for låntakere å holde seg på toppen av spillet sitt etter at de sender lån r...